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lL D.Lgs. n.14/2019 (Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, CCII), in vigore dal 15 luglio 2022, ha sostituito la L. n.3/2012, revisionando la materia delle crisi da sovraindebitamento.
Il sovraindebitamento è lo stato di crisi o di insolvenza di un soggetto debitore che non è più in grado di soddisfare regolarmente le proprie obbligazioni. Sostanzialmente, un soggetto è in stato di sovraindebitamento quando non gli è possibile sostenere i propri impegni economici, non riuscendo così a rimborsare finanziamenti o pagare debiti (ad es. con banche, società finanziarie, Agenzia delle Entrate, etc.).
Chi si trova in tali condizioni, può proporre ai creditori, tramite apposita procedura disciplinata dal CCII, un programma di rientro dei debiti nel tempo, rinegoziare i propri debiti in modo da pagare solo quelli che ha la reale possibilità di soddisfare, ed ottenere la liberazione di tutti gli altri debiti.
La finalità delle procedure sul sovraindebitamento è quella di permettere legalmente al debitore di pagare quanto gli è possibile e di vedersi cancellato il debito che non può essere pagato (esdebitazione).
Possono accedere alle procedure di sovraindebitamento le seguenti tipologie di soggetti che si trovano in una situazione di sovraindebitamento:
Per potere accedere ad una procedura di sovraindebitamento, tali soggetti devono:
Il principale vantaggio per chi si avvale di una procedura di sovraindebitamento è l’esdebitazione rispetto a tutti i crediti anteriori alla proposta di composizione della crisi da sovraindebitamento. Attraverso tali procedure il debitore può ottenere pertanto la cancellazione dei debiti residui non pagati, e conseguentemente un “nuovo inizio” (“fresh start”), senza essere più inseguito a vita da banche e finanziarie, reinserendosi nella vita economica.
Gli altri vantaggi di tali procedure sono:
IL CCII prevede tre diverse procedure di sovraindebitamento:
I soggetti sovraindebitati possono rivolgersi, con l’ausilio del nostro Studio, ad un Organismo di composizione della crisi (OCC), allegando una serie di documenti. L’OCC è un ente terzo, imparziale e indipendente, il quale ha sostanzialmente il compito di valutare la fattibilità delle possibili procedure nel caso concreto. La figura dell’OCC ha un duplice ruolo: da una parte di ausilio al Giudice, dall’altro di tutela dei creditori.
L’OCC, dopo avere ricevuto e valutato la domanda del debitore, ed avere interloquito sia con il debitore che con il legale di questi, predispone una relazione, contenente informazioni circa le cause di indebitamento, la diligenza del debitore nell’assunzione delle obbligazioni, l’incapacità di adempiere alle obbligazioni da parte del debitore, la valutazione della documentazione depositata e un’indicazione presunta dei costi della procedura.
Sulla base della relazione dell’OCC viene presentata, dal legale del debitore, apposta domanda presso il Tribunale competente, corredata della necessaria documentazione. Il Tribunale, se la proposta e il piano sono ammissibili, dispone l’apertura della procedura e la comunicazione ai creditori, i quali, a seconda della diversa procedura, possano presentare osservazioni o devono approvare la proposta.
Dopo avere verificata la risoluzione di ogni eventuale contestazione, il Tribunale con sentenza omologa il piano, indicando alcune prescrizioni per i creditori e il debitore (ad es., blocco di un pignoramento o un’asta, modalità per i pagamenti, etc.).
L’ultima fase è quella dell’attuazione del piano omologato: infatti la cancellazione di debiti potrà avvenire solo se il debitore dà attuazione a quanto è stato previsto dalla procedura (ad es. versare una parte dello stipendio, oppure liquidare del patrimonio).
A piano completamente attuato, si ottiene l’esdebitazione, ovvero la cancellazione dei debiti non pagati, che è il vero obiettivo di ogni debitore che avvia una procedura di sovraindebitamento.
I costi per accadere a una procedura di sovraindebitamento sono costituiti da:
Il nostro studio può assistervi in tutte le fasi delle procedure di sovraindebitamento:
Per approfondire l’argomento delle procedure da sovraindebitamento, potete leggere l’articolo pubblicato nel nostro blog